Срочно нужны деньги, а до зарплаты еще далеко? Где взять деньги? Этот вопрос нередко задают себе многие. Зачастую речь идет о небольших суммах (до 30 тысяч рублей) и сроках – до одного месяца. В банке взять такой кредит практически невозможно.   

Деньги на короткий срок, так называемые «займы до зарплаты», можно получить в микрофинансовых организациях (МФО).

Особенность деятельности МФО заключается в том, что они лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщика, не требуют предоставлять много документов и справок, и, что самое главное,  быстро выдают деньги. Риски невозврата для самой компании в таком случае достаточно высоки. Поэтому и проценты по займам МФО выше, чем по банковским кредитам и картам. Во втором квартале 2017 года по микрозаймам до 30 тысяч рублей и до тридцати календарных дней законодательно разрешено применять процентную ставку до 2,189 % в день (т.е. почти 800% годовых!).

Зачастую под видом «микрофинансовых организаций» незаконно выдают займы населению так называемые «нелегальные кредиторы», которые применяют завышенные ставки по займам и используют незаконные способы их взыскания.

Чтобы решить свои текущие финансовые проблемы и не создать новых, нужно знать, как правильно использовать такие займы, на что обращать внимание в первую очередь. Тогда риск попасться на удочку профессионального мошенника сводится к минимуму. Перед оформлением займа следует проверить, является ли микрофинансовая организация легальной, внесена ли она в Государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на официальном сайте Банка России в сети Интернет www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки»/«Микрофинансирование».

Обязательно оцените условия разных МФО. Каждая МФО в местах выдачи займов и в сети Интернет должна размещать правила и условия предоставления микрозаймов (информацию о суммах, сроках, процентных ставках, размерах штрафов). Сравнив проценты переплаты, вы сможете выбрать оптимальное предложение. Имейте в виду, что поскольку «до зарплаты» берется небольшая сумма и почти всегда на очень короткий срок, то и фактическая переплата может быть вполне приемлемой. При продлении срока займа, а многие МФО предлагают такую «услугу», сумма вашей переплаты может увеличиться в несколько раз.

Знайте, что у вас всегда есть право отказаться от получения займа или возвратить заём раньше срока. При досрочном возврате займа проценты уплачиваются за фактический срок пользования деньгами. Если МФО требует у вас проценты по договору в полной сумме, то это незаконно. Взыскание штрафа с заемщика за досрочный возврат займа также запрещено.

Каждая микрофинансовая организация обязана дать вам достаточное количество времени на раздумье – вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.

Внимательно прочитайте договор перед тем, как его подписать, и всегда здраво рассчитывайте свою долговую нагрузку. Серьезные проблемы возникают только в том случае, если гражданин не может вернуть заём вовремя. Тогда у него ожидаемо начинает увеличиваться просроченная задолженность. Надо иметь в виду, что закон защищает потребителя финансовых услуг в такой ситуации.

Максимально возможные санкции (штрафы, пени, неустойки) для заемщиков за задержку возврата или невозврат займа не могут составлять более 20% годовых от суммы долга.

С января 2017 года вступили в силу поправки в законодательство, согласно которым сумма всех начисленных процентов не может превысить трехкратного размера суммы займа. При возникновении просрочки погашения долга заемщиком ограничение по процентам составит двукратную сумму непогашенной части займа.  

Банк России регулирует деятельность МФО и контролирует соблюдение ими законодательства и прав заемщиков. С марта 2017 года завершилось разделение МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. МФК получили право привлекать займы от населения (на сумму не менее 1,5 миллионов рублей от одного лица), предоставлять микрозаймы физическим лицам (до 1 миллиона рублей одному заемщику) и выпускать облигации. МКК могут предоставлять потребительские микрозаймы населению на сумму до 500 тысяч рублей одному заемщику, однако привлекать займы от физических лиц и выпускать облигации не имеют права.

В настоящее время в Хабаровском крае зарегистрировано 24 микрофинансовые организации. Кроме них микрофинансовую деятельность на территории края осуществляют МФО, зарегистрированные в других регионах России. Все они являются микрокредитными компаниями.

Центральный банк Российской Федерации активно работает с гражданами по вопросам защиты их прав на финансовом рынке. В Банке России создана Служба по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг, которая рассматривает обращения граждан по поводу всех организаций, оказывающих финансовые услуги, в том числе микрофинансовых. Обращения можно направить через Интернет-приемную Банка России на его официальном сайте в сети Интернет (www.cbr.ru (раздел «Финансовое просвещение»/«Интернет-приемная Банка России»)).