Превью: 
Активно продвигавшаяся российским Центробанком идея о пропорциональном регулировании банковского сектора приобрела конкретные очертания. Соответствующий закон, принятый парламентом и подписанный президентом, разложил все банки на две полочки – на учреждения с базовой и универсальной лицензиями.
Основной критерий разделения – требования по минимальному размеру капитала. Для банков с базовой лицензией он должен составлять от 300 млн. рублей до 3 млрд. рублей; для банков с универсальной лицензией – не менее 1 млрд. рублей. Отметим, что после преодоления порога в 1 млрд. рублей банк может подать ходатайство о пересмотре лицензии.

Комментарий эксперта:
От типа лицензии будет зависеть перечень допустимых операций, и касается это базовых банков. Так, они не смогут открывать счета в иностранных банках, а также открывать дочерние организации или филиалы за границей. Есть ряд ограничений по работе с ценными бумагами.
Взамен регулятивные требования к банкам с базовой лицензией будут упрощены: они по-прежнему будут раскрывать годовую и промежуточную финансовую отчетность и аудиторские заключения, однако не будут отчитываться перед ЦБ РФ о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Нормативы обязательных резервов у них также будут более мягкими.
Закон вступает в силу с 1 июня, и с этого дня все действующие банки автоматически получают универсальные лицензии. Требования о размере капитала будут применяться пока только к вновь создаваемым кредитным организациям.
Для уже работающих банков критерий оценки собственных средств станет актуальным с 1 января 2018 года: банкам с капиталом меньше 1 млрд. рублей дается год для того, чтобы докапитализироваться или же получить базовую лицензию взамен универсальной. Отметим, что по состоянию на сегодняшний день на получение универсальной лицензии могут рассчитывать около 300 банков, еще около 240 кредитных организаций соответствуют требованиям базовой лицензии. В целом к 1 января 2019 года трансформация российской банковской системы должна завершиться.
Изменение статуса не должно никак повлиять на работу банков. Банки с универсальной лицензией продолжат работать, как работали до сих пор. В будущем возможно ужесточение правил, регламентирующих их деятельность, однако вступающий в силу закон подобных норм не содержит. Банки с базовой лицензией также должны соблюдать основополагающие нормативы, установленные ЦБ РФ. Но по отношению к ним основной риск – имиджевый: теперь они могут восприниматься россиянами как финансовые организации второго сорта.
Чтобы преодолеть возможное предвзятое отношение к базовым банкам, следует предпринять ряд шагов. Прежде всего, необходимо внести формальные поправки в законодательство, в которых будет сказано, что страхование вкладов в размере до 1.4 млн. рублей распространяется и на базовые, и на универсальные банки. Это позволит банкам с базовой лицензией остаться конкурентоспособными на рынке привлечения средств населения.
Не последнюю роль играют вопросы, связанные с оптимизацией отчетности. Банкам с базовой лицензией это дает дополнительные возможности для сокращения издержек, что в итоге позволит им сохранить привлекательный уровень ставок. К примеру, запрет на работу с нерезидентами делает нецелесообразной обязательную подготовку отчетности по международным стандартам.
Снижению расходов будет способствовать и возможность передачи на аутсорсинг функций обеспечения безопасности банковских систем. Также обсуждению подлежат вопросы взаимодействия базовых банков с аудиторскими компаниями и рейтинговыми агентствами.
В условиях перестройки банковской системы возрастает роль информационной поддержки. Центробанк должен через СМИ донести до всех заинтересованных сторон очевидную мысль: разделение банков на базовые и универсальные – это не продолжение политики зачистки банковского сектора. Наоборот, это целенаправленная работа по формированию конкурентоспособного, устойчивого кластера полноценных кредитных организаций, которые будут предлагать населению и субъектам малого и среднего бизнеса финансовые услуги высокого качества.
Вместе с тем есть определенный риск, что более широкие финансовые возможности универсальных банков приведут к перетоку тех клиентов, на которых в первую очередь рассчитывают базовые банки. К сожалению, сегодня законодательство не предусматривает никаких мер, которые могли бы нивелировать этот процесс.
Нет сомнений в том, что новый закон позволит отсечь те банки, которые создавались специально для вывода активов за рубеж, а также поможет небольшим банкам удержаться на плаву за счет снижения требований ЦБ РФ. Формирование новой инфраструктуры банковского сектора будет напрямую зависеть от того, какие подзаконные акты будут дополнять и конкретизировать положения вступающего в силу закона. Со своей стороны мы выражаем надежду, что следующим закономерным шагом ЦБ РФ станут инициативы по формированию в России системы полноценных инвестиционных банков.

Олег Якушев,
эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»